Рассрочка – форма оплаты товара или услуги, при которой покупатель выплачивает продавцу стоимость покупки спустя какое-то время после заключения сделки. Часто расчет производится частями в соответствии с заключенным договором.
В России оплата товаров в рассрочку регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ. По закону рассрочка может быть включена в условия договора. Для того чтобы такое соглашение считалось заключенным, необходимо, чтобы в нем наряду с другими существенными условиями купли-продажи были указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
Если покупатель не оплатил поставленный товар в срок, то к нему могут применяться судебные санкции. При этом неустойка, если иное не определено соглашением сторон, определяется в размере ключевой ставки.
Продажа товаров и услуг в рассрочку – в определенной степени альтернатива банковскому потребительскому кредитованию. Она имеет ряд преимуществ: во-первых, между покупателем и продавцом нет дополнительного посредника в виде кредитной организации. В результате одна сторона может получить возможность сэкономить на проценте, а другая – продать больше своей продукции, хотя и с рассрочкой платежа.
В то же время использование рассрочки не лишено и недостатков. В отличие от банковской деятельности продажа с отложенной расплатой не регулируется финансовыми органами. Торговые предприятия имеют меньше опыта в оценке кредитных рисков, а также у них отсутствует практика взимания долгов через суд. В результате взаимоотношения кредитора и должника зачастую становятся менее цивилизованными, а преимущества работы напрямую, то есть без посредников, во многом теряются.
Продажа в рассрочку имеет довольно большое распространение в развитых странах, таких как Великобритания, США, Канада, Китай, Япония, Индия, Австралия и Новая Зеландия.
В России рассрочка не получила должного распространения. В настоящее время в продуктовой линейке кредитных организаций активно встречаются только карты рассрочки. Также некоторые банки предлагают рассрочку при покупке автомобиля. Более популярной услугой у банков и торговых сетей является оформление рассрочек на различные потребительские товары (бытовая техника, сотовые телефоны и пр.) по программам « 0-0-12», «0-0-24» и т.п., которые подразумевают 0% первоначальный взнос, 0% переплата, 12 / 24 месяца — срок займа.
Механизм предоставления такой «рассрочки» заключается в следующем: клиент оформляет потребительский кредит, а сумму процентов за его использование продавец возмещает ему в момент покупки виде скидки, продавая товар по заниженной стоимости. В дальнейшем клиент возвращает банку кредит. Таким образом, данная услуга не имеет ничего общего с рассрочкой, так как в договоре присутствует процентная ставка. При этом очень часто такие товары изначально предлагаются либо по завышенной стоимости, либо при условии обязательного оформления заемщиком полиса страхования жизни и здоровья, что ставит под сомнение выгодность такой услуги.
Авторассрочка
Авторассрочка – это продукт, позволяющий заемщикам получить кредит на покупку автомобиля без переплаты. Чаще всего предоставляется в партнерстве с определенными автосалонами.
На сегодняшний день данный сервис присутствует в линейке Генбанка. Согласно его условиям заемщики могут получить беспроцентный кредит на новый легковой и коммерческий автомобиль иностранного либо отечественного производства при условии внесения не менее 50% собственных средств от стоимости автомобиля. Срок рассрочки может достигать 1–2,5 года. Для ее получения клиенту потребуется заключить договор страхования каско и предоставить справку о доходе в случае, если стаж его работы на последнем месте не превышает шести месяцев.
За пользование данным сервисом банками взимается факторинговая комиссия. Так, Генбанком установлен единовременный платеж за предоставление рассрочки в размере от 15 тыс. до 25 тыс. рублей в зависимости от стоимости автомобиля.
Чаще всего порядок погашения такого займа определяется индивидуально в зависимости от платежеспособности клиента. В Генбанке предусмотрен ежемесячный возврат денежных средств равными долями в размере 1/12, 1/18, 1/24 или 1/30 от суммы рассрочки.
Автокредиты в Генбанке
Предложения Генбанка по покупке авто в кредит: взять кредит на автомобиль в отделении Генбанка или отправить заявку онлайн. Автокредитование физических лиц по специальным программам на выгодных условиях без первоначального взноса с низкой процентной ставкой.
Пять автокредитов
Отзыв об автокредите банка Генбанк
Хотел поделится своим опытом от услуги «авторассрочка» от «ГЕНБАНКА»
Обратился в официальный партнер машин марки Вольво в г.Краснодар «Темп Авто» выбрал себе новогодний подарок и тут менеджер автосалона рассказал мне об их партнере «ГЕНБАНК». Изначально вариант кредитования не рассматривал, так как не хотелось переплачивать проценты, но согласно их общей программе можно внести 50% стоимости машины заплатить фиксированную комиссию 29000 рублей, оплатить КАСКО, а остаток платить равными частями без каких либо процентов. Сотрудники банка в течении 3 дней согласовали одобрение по авторассрочке, и сопровождали сделку на протяжении всего периода. Доволен как слон. Сэкономил оборотные средства для своего бизнеса и получил столь желанную машину.
https://www.banki.ru/ — link
Лучшие карты рассрочки в 2020 году
Если у потребителя нет возможности оплатить покупки в полном объёме, он может воспользоваться картой рассрочки. При соблюдении определённых условий клиенту не придётся платить проценты, а за все совершённые операции может быть начислен кэшбэк. Переплата возможна только в случае применения штрафных санкций, если пользователь своевременно не пополнил счёт. В обзоре представлены самые популярные карты для покупки товаров в рассрочку, которые предлагают российские кредитные учреждения в 2020 году.
ТОП-5 лучших предложений
Данный продукт появился на рынке банковских услуг лишь в 2017 году. Однако уже сегодня оформить карту рассрочки можно более чем в десяти банках. Наиболее выгодные условия предлагают пять из них.
Кредитная карта «Тинькофф Платинум»
«Платинум» сочетает в себе функционал кредитки и карты рассрочки. С её помощью можно приобретать товары, совершать переводы и снимать наличные.
Безвозмездное использование заёмных средств возможно на следующих условиях:
- при совершении покупок у партнёров действует ставка 0% на срок до 365 дней;
- при оплате в других торговых точках — в течение 55 дней проценты не начисляются (льготный период).
Максимальный кредитный лимит карты — 700 тысяч рублей. Пополнение счёта осуществляется без комиссии, по всем операциям начисляется кэшбэк (до 30%). За обслуживание карты взимается плата в размере 590 рублей в год.
Прочие тарифы:
- 12-29,9% — ставка, которая начисляется после окончания беспроцентного периода (за операции оплаты картой);
- 30-49,9% — ставка, которая действует при снятии наличных и совершении переводов;
- 2,9% от суммы плюс 290 рублей — комиссия за обналичивание.
Карточка оформляется на сайте банка и бесплатно доставляется курьером в течение 2-7 дней. Для подачи заявки нужен только паспорт.
Карта «Халва» для покупок в рассрочку
Карточку беспроцентной рассрочки от Совкомбанка можно оформить бесплатно в онлайн-режиме на официальном сайте организации. Для её получения клиенту понадобится подтвердить наличие постоянной прописки и официального трудоустройства (текущий стаж должен быть не менее 4 месяцев). Карта используется как для оплаты покупок, так и для снятия наличных средств (собственных или заёмных).
Максимальная сумма кредитования составляет 350 тысяч рублей, период рассрочки может достигать 18 месяцев (при условии приобретения товаров в магазинах-партнёрах). В отдельных точках партнёрской сети действие рассрочки продлевается до 36 месяцев.
Если покупка совершена в других торговых точках, на выплату рассрочки даётся 2 месяца, а комиссия составляет 1,9% от общей суммы таких операций плюс 290 рублей. Прочие тарифы представлены в таблице.
| Комиссия за снятие собственных средств | Не взимается |
| Комиссия за снятие кредитных средств | 290 рублей + 2,9% от суммы (на погашение даётся 60 дней) |
| Неустойка при отсутствии оплаты | 19% годовых от суммы долга |
| Штраф за первый просроченный платёж | 590 рублей |
| Штраф за второй раз подряд просроченный платёж | 590 рублей + 1% от суммы |
| Штраф за третий раз подряд просроченный платёж (и последующие) | 590 рублей + 2% от суммы |
К преимуществам карты «Халва» относится наличие кэшбэка (до 35%), бесплатное пополнение и начисление процентов на остаток собственных средств (до 6,5% годовых).
Карта рассрочки «Свобода» от Хоум Кредит Банка
Продукт предназначен только для оплаты товаров и услуг в торговых точках и интернет-магазинах. Заказать карту можно путём оформления онлайн-заявки. Лимит карточки определяется индивидуально для каждого клиента и может составлять от 10 до 300 тысяч рублей. Размер платежей и период действия рассрочки зависит от выбранного тарифа.
По карте «Свобода» предусмотрены следующие варианты тарификации:
- Покупки у партнёров. Если товары приобретаются в магазинах-партнёрах, период рассрочки может составлять до 12 месяцев, а сумма покупки делится на 12 равных платежей. Актуальный список магазинов-участников представлен на официальном сайте банка.
- Покупки везде. При оплате товаров вне партнёрской сети льготный период действует до 51 дня.
Независимо от тарифа, за выпуск и обслуживание карточки комиссия не взимается. Если условия рассрочки нарушаются, на сумму долга начисляется ставка от 17,9% годовых.
Карта рассрочки «Совесть»
Данный продукт выпускается в рамках международной платёжной системы Visa, эмитентом является QIWI Банк. Срок действия карточки составляет 5 лет.
Условия рассрочки выглядят следующим образом:
- лимит кредитования — от 5 до 300 тысяч рублей;
- ставка 0% годовых при оплате покупок в партнёрской сети;
- штраф за неоплату обязательного взноса — 699 рублей;
- льготный период составляет от 1 до 12 месяцев (в зависимости от того, в каком из партнёрских магазинов был приобретён товар);
- за использование рассрочки после окончания льготного периода начинает действовать ставка 10% годовых на остаток задолженности.
По карте «Совесть» нет начисления кэшбэка за покупки и отсутствует возможность снятия наличных (если не подключена опция «Снятие наличных»). Если активировать опцию, то можно снимать до 7,5 тысяч рублей за операцию — за каждую выдачу наличных придётся заплатить 599 рублей. Период рассрочки на операции по снятию равен 3 месяцам.
Достоинствами карточки являются бесплатное СМС-оповещение, онлайн-оформление и широкий перечень партнёров (более 50 000 магазинов).
Внимание! Онлайн-заявка временно недоступна.
Кредитная карта Platinum от банка Русский Стандарт
Особенностью этого продукта является то, что функция рассрочки распространяется на покупки в любых магазинах. Рассрочка подключается на каждый товар отдельно, для этого нужно перейти в специальный раздел интернет-банка или мобильного приложения. Данную функцию можно подключить неограниченное количество раз в рамках кредитного лимита. После подключения рассрочки сумма платежа по льготному периоду уменьшится.
Другие условия по кредитке описаны далее:
- кредитный лимит — до 300 тысяч рублей;
- льготный период — до 55 дней на операции безналичной оплаты товаров и услуг;
- кэшбэк за покупки — до 25% в магазинах-партнёрах, 5% в выбранных категориях, 1% за все остальные покупки;
- процентная ставка после окончания льготного периода — от 21,9% годовых;
- беспроцентная рассрочка до 24 месяцев;
- снятие наличных в любых банкоматах — бесплатно первые 30 дней, далее взимается комиссия в размере 3,9% + 390 рублей;
- стоимость обслуживания — 590 рублей в год;
- бесплатная доставка карты курьером действует по всей России.
Внимание! Онлайн-заявка временно недоступна.
Какую карту рассрочки лучше оформить?
Для подбора наиболее выгодного продукта нужно учитывать такие основные факторы, как:
- лимит кредитных средств;
- срок действия рассрочки;
- количество магазинов-партнёров;
- наличие кэшбэка;
- размер штрафных санкций, процентных ставок и комиссий;
- стоимость годового обслуживания.
Рейтинг лучших карт рассрочки, представленный в таблице, поможет определиться с окончательным выбором и сравнить условия каждого продукта.
| Карта | Срок рассрочки, месяцев | Кредитный лимит, рублей | Штрафные санкции за пропуск платежа | Годовое обслуживание, рублей |
| Tinkoff Platinum | до 12 | до 700 000 | 20% годовых | 590 |
| Халва | до 18 | до 350 000 | 19% годовых плюс единовременная комиссия от 590 рублей | 0 |
| Свобода | до 12 | до 300 000 | от 17,9% годовых плюс 590 рублей | 0 |
| Совесть | до 12 | до 300 000 | 10% годовых плюс 699 рублей | 0 |
| Platinum (Русский Стандарт) | до 24 | до 300 000 | от 21,9% годовых плюс 700 рублей | 590 |
Определяющим фактором является состав магазинов-партнёров. Среди них должны быть те точки, которые подойдут клиенту по территориальным, качественным и ценовым признакам.
Заключение
Карта рассрочки — это сравнительно новый банковский продукт, использование которого приносит выгоду всем участникам сделки. Банк получает комиссионное вознаграждение от магазинов, клиент приобретает товары в кредит без переплаты, в торговых точках растут продажи.
Если своевременно вносить обязательные платежи и обслуживаться в магазинах-участниках партнёрской сети, то можно пользоваться кредитными средствами банка по ставке 0% годовых. При выборе карточки с возможностью беспроцентной рассрочки необходимо обращать внимание на тарифы и список партнёрских организаций.
https://mnogo-kreditov.ru/bankovskie-karty/luchshie-karty-rassrochki.html — link
