Сегодня очередной раз посетил автосалон, где продаются новые автомобили. Целью моего визита было изучение вопроса покупки автомобиля в кредит. А точней выведать побольше информации о подводных камнях, о чем кредитные менеджеры любят недоговаривать при оформлении заявки на кредит.
Давайте рассмотрим ситуации в двух вариантах.
1. Я пришел покупать автомобиль, имея при себе водительское удостоверение и паспорт, без копейки в кармане.
2. Я пришел покупать автомобиль с приличной суммой денег, которой хватает на оплату 50 процентов от стоимости автомобиля.
Где в обоих случаях у меня есть постоянная работа и хорошая кредитная история. Автомобиль, который я хочу купить, стоит один миллион рублей. Примерно столько сейчас стоит нормальный автомобиль.
Сразу отмечу, что автосалоны делают большие скидки на автомобили проданные в кредит, чего не скажешь о тех случаях когда покупаешь авто за наличку. Сейчас я постараюсь объяснить более понятым языком в чем их выгода при продаже автомобиля в кредит. Лично у меня после того, как мне просчитали платежи по кредиту, остались одни возмущения.
Ситуация первая «гол как сокол».
С порога менеджеру заявил, что у меня нет ни копейки в кармане, но очень хочется купить новенький автомобиль. В ответ услышал для таких как я есть специальная кредитная программа, по которой можно получить кредит на новый автомобиль без первоначального взноса, при себе нужно иметь паспорт и водительские права. Ну что ж, говорю, ведите меня к агенту банка. В отделе я сказал, что хочу сегодня вечером «улететь» на новеньком автомобиле за один миллион рублей. На что кредитный менеджер сказал сейчас посчитаем отправим на одобрение, и через пару часов автомобиль будет ваш.
Плюсом к кредиту добавились расходы на покупку страховки КАСКО и страхование «жизни» (от 3.5 процентов от суммы кредита) обязательные условия банка.
Сумма кредита составила 1 200 000 под 16.9 процентов годовых, где ежемесячный аннуитетный платёж равен 29 759 рублей. Переплата по кредиту, взятому на пять лет 585 540 рублей.
Всего отдать банку казалось бы нужно 1 785 540 рублей, но не тут то было! Каждый год нужно продлевать КАСКО и страхование «жизни», а это еще примерно плюсом к общей сумме 400 000 рублей.
В итоге автомобиль, стоимостью в один миллион рублей, обойдется примерно в 2 185 540 рублей, в два раза дороже. Это для человека, желающего приобрести машину в кредит без копейки в кармане.
Ситуация вторая «богатый Буратино»
В этом случае банк ко мне был весьма снисходителен и предложил процентную ставку в 11 процентов годовых, так как я для них представлял собой человека платёже способного, но дополнительные страховки как в первом случае никто не отменял.
При сумме кредита в 500 000 к нему прибавились 150 000 (доп. страхования)= 650 000 рублей на пять лет, где ежемесячный платеж составит 14 133 рублей. Переплата получилась в 197 980 рублей.
Всего нужно отдать банку 847 980 рублей плюс к этой сумме ежегодные страхования равные примерно 200 000.
В итоге я должен отдать 1 047 980, что примерно равно стоимости выбранного мной автомобиля.
Самое главное что я выяснил, это то, что кредитные менеджеры при оформлении кредита стараются не рассказывать на первых минутах заполнения документов клиенту о дополнительных ежегодных страховках.
От оформления кредита я отказался, так как считаю данную сделку нечестной по отношению к себе.
https://zen.yandex.ru/ -link
Как взять машину в кредит без аварий для личного бюджета
Лишних денег нет, но нужен автомобиль. Как быть? Разбираем доступные способы взять кредит на покупку автомобиля.
Накопить на машину — вариант разумный, но, очевидно, он не сработает, если автомобиль нужен срочно. Например, вам предложили работу мечты, но на ней будет сложно без собственного авто. К тому же в попытке накопить вы можете переплатить, как бы абсурдно это ни звучало. Сейчас авто вашей мечты стоит недешево. Но пока вы копите, автомобиль может стать еще дороже — и вам придется заплатить больше.
Логичным решением становится автокредит. Но с ним, как и на дороге, необходимо соблюдать правила безопасности: трезво оценить свои силы и выбрать решение, которое не пробьет дыру в вашем бюджете.
Чем автокредит отличается от обычного потребительского кредита?
Кредит на автомобиль — это один из видов целевого кредита, и у него есть свои особенности.
Залог
И этот залог — сам автомобиль. То есть пока вы не погасите кредит, вы не сможете продать или обменять машину без согласия банка. Если же вы перестанете платить по кредиту или будете систематически задерживать платежи, то банк имеет право забрать автомобиль и продать его, чтобы погасить ваш долг.
Цель
Целевой кредит, как понятно из его названия, подразумевает, что деньги вам выдают на конкретную покупку. Чаще всего банк рассчитывается с продавцом авто напрямую и покупатель не получает деньги на руки. Но бывают случаи, когда деньги выдают заемщику. Если он потратит эти деньги на что-то другое, то банк может потребовать вернуть весь кредит вместе с процентами раньше срока.
Кроме того, предложения по автокредитам часто подразумевают конкретную программу: например, только на новый автомобиль или выпущенный именно в России, или даже на определенную модель. Если вы выберете автомобиль, который не отвечает условиям программы, вам могут не одобрить кредит или предложить другие условия.
Страховка
Обычно при получении кредита нужно оплатить страховку авто — каско. Она поможет и вам, и банку снизить риск потерять деньги, если с машиной что-то случится (попадете в аварию или ее украдут).
Кроме каско вам могут предложить застраховать вашу жизнь и здоровье — это тоже способ банка снизить риск того, что вы не сможете вернуть долг, если с вами что-то случится.
Банки часто предлагают включить страховку в стоимость кредита. Стоит учитывать, что в этом случае она обойдется вам дороже — ведь на цену полисов тоже будут начисляться проценты.
Где и как можно взять автокредит?
Вряд ли вы выбираете себе авто по принципу «что первое увидел, то и купил». Вы изучаете технические характеристики машины и смотрите много вариантов. Так же стоит поступить и с автокредитом, тем более что не обязательно идти за ним в банк — кредит можно оформить и в магазине (хотя тоже через банк).
Но для начала трезво оцените свои силы: определитесь, какую сумму вы можете выплачивать без ущерба для семейного бюджета. Обычно на выплаты всех кредитов не рекомендуют выделять больше 30% ежемесячного семейного бюджета.
Пойти в банк
Главный плюс обращения в банк в том, что вы можете взять автокредит и потом отправиться в любой автосалон. Или даже купить машину с рук.
- Если вы идете за кредитом в банк, обязательно проверьте, есть ли у него лицензия Банка России, чтобы не попасть к так называемым черным кредиторам.
- Не забудьте прочесть общие правила кредитования выбранного банка (их можно найти на официальном сайте или посмотреть в офисе).
- Подготовьте документы. Какие именно документы нужны для автокредита, каждый банк выбирает сам. Список требований вы можете также найти на официальном сайте банка или посмотреть в офисе. Чаще всего для кредитов нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
- Дождитесь решения банка — вы узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля.
- Выберите машину в автосалоне или у того, кто продает авто с рук, если банк допускает такой вариант покупки. Оформите договор купли-продажи. Проследите, чтобы в нем был прописан безналичный способ оплаты и указаны реквизиты счета продавца. Внесите первый взнос, если это необходимо.
- Теперь пришло время заключить договор автокредита с банком, оформить страховку каско и выполнить другие условия, если они предусмотрены договором.
- После этого банк перечислит продавцу деньги на счет, указанный в договоре. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.
Продавцу вы больше ничего не должны, деньги за покупку перечисляет банк.
Пойти в автосалон
Если вы берете кредит в автосалоне, то, скорее всего, будете привязаны к конкретному банку или сможете выбирать только из нескольких банков-партнеров. Но можно рассчитывать на выгодные условия автокредита на некоторые модели или комплектации.
- Выберите автомобиль в автосалоне.
- Выясните у менеджера или консультанта, какие у салона банки-партнеры и как можно получить кредит. На этом этапе обязательно уточните, распространяются ли условия кредита, которые вас заинтересовали, на выбранный вами автомобиль. Некоторые кредитные предложения могут действовать только на определенные модели или комплектации.
- Подайте документы. Список документов каждый банк определяет сам. Требования банка вы можете также узнать на его официальном сайте или в офисе. Чаще всего для кредита нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
- Когда заявку одобрят, проверьте, не изменились ли условия, которые вас изначально интересовали (например, срок кредита, ставка, отсутствие дополнительных услуг). Если все в порядке, можно вносить первоначальный взнос, оформлять каско и выполнять другие обязательства, предусмотренные договором. Если не хотите переплачивать за страховку, оплачивайте ее отдельно, а не включайте в сумму кредита.
- Только после этого заключается кредитный договор. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.
Пойти в банк от производителя авто
Можно взять кредит в банке от автопроизводителя — в так называемом кэптивном банке. Крупные концерны для повышения продаж открывают специальные кредитные организации, в которых чаще всего ставки по кредиту будут чуть ниже рыночных. Обычно в названии такого банка есть наименование концерна, который производит автомобили. Если вы нашли такой банк, обязательно проверьте, https://fincult.info/services/spravochnik/ имеет ли он лицензию Банка России, чтобы не попасть к мошенникам, которые могут использовать громкое имя для наживы.
Дальше действуйте по первой схеме — в кэптивном банке кредит выдают так же, как и в обычном.
На что стоит обратить внимание
- Первое, что нужно учесть: подержанный автомобиль, взятый в кредит, может обойтись дороже, ведь банки дают на них кредиты по высоким ставкам и, как и при покупке новой машины, обязательно требуют оформить страховку авто.
Сравнивая предложения и условия, обязательно посмотрите полную стоимость кредита на первой странице договора.
- Не забудьте про каско и дополнительное страхование жизни — эти пункты могут прописать в кредитном договоре как обязательное условие выдачи кредита. При этом банк, как правило, рекомендует определенные страховые компании. Если вы решите купить полисы у других страховщиков, условия договора могут измениться.
- Еще один важный момент — первоначальный взнос. Обычно чем он больше, тем меньше проценты, но нужно рассчитать так, чтобы этот первый взнос не образовал дыру в вашем бюджете. Можно брать кредит и без первоначального взноса, но для него нужно больше документов. Вам придется доказать банку, что вы сможете выплатить этот кредит: как минимум собрать справки о доходах.
- Внимательно прочитайте договор купли-продажи. Проверьте, правильно ли указаны характеристики автомобиля, включая цвет и номер, как в договоре прописан вопрос регистрации авто в ГИБДД. Если что-то непонятно, уточняйте, чтобы потом не обнаружились какие-то скрытые платежи и дополнительные сборы — например, «за услуги по подбору автомобиля». Конечно, при покупке не забудьте внимательно осмотреть саму машину. Если это не новое средство передвижения, обязательно проверьте его по базе залогов движимого имущества Федеральной нотариальной палаты. Может оказаться, что он уже заложен — и его в любой момент могут у вас отобрать за чужие долги.
- Внимательно прочитайте общие и индивидуальные условия автокредита, особенно положения о страховании. Сопутствующее кредиту страхование жизни и здоровья удобнее покупать по индивидуальным договорам страхования, а не по коллективным — иначе отказаться от такой страховки и вернуть за нее деньги вам не удастся.
Не забудьте про льготы
До 2020 года действует система автокредитования с государственной поддержкой. Машина обойдется вам дешевле, если вы выберете недорогой новый автомобиль отечественной сборки. То есть это могут быть и модели иностранных марок, но они должны быть собраны на заводе в России.
В рамках льготной программы государство субсидирует 10% от стоимости автомобиля, а в Дальневосточном федеральном округе — 25%. На эту сумму можно уменьшить первоначальный взнос за автомобиль. Фактически банк, который выдает автокредит, сделает вам скидку на эту сумму, а потом государство компенсирует ему деньги.
Претендовать на льготы вы можете в одном из двух случаев: или это ваш первый в жизни автомобиль, или у вас как минимум двое несовершеннолетних детей.
Условия льготного кредита выглядели так:
- автомобиль должен быть выпущен в 2018 или 2019 году, причем ПТС должен быть выдан не раньше 1 декабря 2019 года;
- до покупки в кредит автомобиль не должен быть зарегистрирован на другого человека;
- стоимость автомобиля не должна превышать 1,450 млн рублей;
- масса машины — не более 3,5 тонны;
- период кредитования — до 3 лет;
- необходимо заключить договор залога и оформить каско.
На компенсации государство выделило 15 млрд рублей. Вы можете рассчитывать на льготы, пока эти деньги не закончатся.
Что еще стоит сделать, прежде чем взять кредит на авто?
Если вы уже брали кредиты, проверьте свою кредитную историю — все ли кредиты закрыты, все ли взносы отмечены.
https://fincult.info/article/how-to-get-a-car-loan/ — link
Сравнение потребительского и автокредита
Задумавшись над тем, как купить авто в кредит и каким видом кредитования воспользоваться – потребительским или автокредитом, ознакомьтесь с представленной ниже таблицей, в которой проведен сравнительный анализ обоих банковских продуктов по основным характеристикам:
| Характеристика | Автокредит | Потребительский кредит |
| Максимальный размер займа | До 100 % стоимости автомобиля | До 1 000 000 рублей, а с небольшим официальным доходом до 300–500 тысяч рублей |
| Срок кредита | До 5 лет | До 7 лет |
| Средняя процентная ставка | 12-13% годовых | 20–22% годовых |
| Требования к документам и кредитной истории | Умеренное | Повышенное |
| Поручители | Как правило, не требуются, так как в залог оставлен автомобиль | Требуются почти всегда для получения больших сумм, так как в залог ничего не оставлено |
| Дополнительные расходы | Страхование КАСКО, ОСАГО, техосмотр, иногда еще страхование жизни или трудоспособности заемщика | Зачастую страхование жизни и трудоспособности покупателя |
| Статус автомобиля | Находится в залоге у банка (оригинал ПТС находится у кредитора). Никаких манипуляций, в том числе и получения страховых выплат, не будет производиться без согласования с банком | В собственности заемщика, ничем не обременен, в любой момент может быть продан или обменен |
Изучив таблицу, можно сделать вывод, что в части оформления автокредит является более простым, чем нецелевой потребительский заем. Однако в таком случае вы лишаетесь возможности в любое время воспользоваться своим высокодоходным активом, продав транспортное средство (поскольку оно будет находиться в залоге, то распорядиться им вы сможете только с согласия банка).
А значит, решая, как можно купить авто в кредит, тщательно взвесьте достоинства и недостатки предлагаемых видов кредитования, а также изучите условия займов, предлагаемые различными банковскими организациями.
Ну и не стоит забывать про обязательное условие выдачи автокредита – оформление страхового полиса КАСКО. Обращаясь за полисом в страховую компанию, сотрудничающую с банком, будьте готовы ей переплатить.
Если же страховать автомобиль вы решите в сторонней организации, то процентная ставка увеличится, приближаясь к ставке по обычному потребительскому займу (с 7 % до 13–15 % годовых). Ну и помните о том, что деньги, которые выплачиваются при наступлении страхового случая, полагаются не вам, а банку.
По сути, страхование КАСКО является добровольным. Однако если вы обращаетесь в банк за оформлением автокредита, оно включается в число обязательных условий договора. Это связано с тем, что ваше транспортное средство становится предметом залога, а значит, должно обеспечиваться в любом случае.
Страхование и процентная ставка по кредиту тесно связаны между собой. Банки не наделены правом заставлять клиентов оформлять страховку. Однако в таком случае они могут выдать вам денежные средства под более высокий процент, обосновывая это решение своими сомнениями в возврате кредита при повреждении или утрате автомобиля.
Если вы решите купить авто в кредит, воспользовавшись этим видом займа, то имейте в виду, что ваше транспортное средство будет находиться в залоге у банка, соответственно, распоряжаться им (продавать, сдавать в аренду и т. п.), не заручившись его согласием, у вас не получится. К тому же за счет переплаты по процентам стоимость автомобиля будет гораздо выше, чем при покупке на собственные средства.
