Совсем скоро у банков появится обязанность отслеживать и пресекать попытки мошенников украсть деньги со счетов граждан и компаний. Закон об этом вступает в силу 27 сентября, но перечень обязательных признаков переводов денежных средств без согласия клиента (которые банки будут обязаны блокировать) ЦБ еще не опубликовал.
По этим признакам банки будут определять, что платежное поведение конкретного клиента стало нетипичным для него, а значит, есть все основания подозревать, что доступ к его счету пытаются получить злоумышленники.
Подозрение могут вызвать нетипичные для клиента сумма и время совершения операции, место, периодичность операций, говорит начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова. Банк в таком случае должен заблокировать операцию и узнать у клиента, отдавал ли он на нее распоряжение.
В случае необходимости банк может запросить у клиента документы для подтверждения операции, сообщили в пресс-службе ВТБ. После их получения платеж будет проведен незамедлительно, при этом перевыпуск карты не потребуется, заверили в банке, это подтвердили в ЦБ. Если же транзакция окажется действительно мошеннической, банк заблокирует карту и предложит перевыпустить ее за счет клиента, говорит Сазонова.
Чтобы избежать напрасной блокировки, в банках рекомендуют как минимум предупреждать о крупных покупках и выезде за границу. «Если клиент выезжает из страны впервые либо едет в такую страну, где до этого ни разу не был, необходимо предупредить банк заблаговременно не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки», — советует Сазонова.
Закон требует, чтобы банк «незамедлительно» связался с клиентом для подтверждения транзакции, а затем «незамедлительно» возобновил операцию. Слово «незамедлительно», хотя и встречается в законодательстве, нигде нормативно не определено. В Банке России пояснили только, что банк должен связываться с клиентом «сразу после» блокировки.
Сложно утверждать, в каком случае исходя из нового закона обязанность банка действовать незамедлительно будет считаться исполненной. А это важно — например, в сделке с недвижимостью задержка может привести к ее срыву или к штрафам для покупателя.
Юристы делали попытки обосновать, что сроки, описываемые понятиями «немедленно» и «незамедлительно», исчисляются минутами, однако эти доводы не представляются обоснованными; суды пресекали попытки приравнять «незамедлительно» к одному дню.
Своевременность действий банка будет в каждом конкретном случае оцениваться либо судом при рассмотрении спора, либо надзорными органами, Но в любом случае это должен быть минимальный срок, объективно необходимый для выполнения банком всех действий по возобновлению исполнения распоряжения клиента с учетом сроков совершения операции, установленного законодательством и договором банковского счета.
При разрешении спора расторопность действий банка будет оцениваться с учетом всех обстоятельств дела. В частности, значение будет иметь соблюдение условий договора банковского счета и установленного в нем порядка направления запросов клиентам. На практике это должно побуждать банки действовать максимально быстро.
Закон не указывает, как именно должно быть запрошено подтверждение, поэтому банки будут использовать привычные каналы: смс о блокировке с просьбой связаться, push-уведомления, сообщения онлайн-банка, звонки операционистов, письма, USSD-запросы и так далее.
Срок ожидания реакции от клиента — два дня. Если ответа так и не будет, банк должен автоматически разблокировать транзакцию.
https://rg.ru/2018/09/12/chto-nuzhno-znat-o-blokirovkah-kart-po-novomu-zakonu.html — link
Зачем банки навязывают страховки и когда к ним стоит прислушаться
Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.
Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.
Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным «Народного рейтинга» портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки — около 30%.
По идее, страховка защищает обе стороны — и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора — дополнительная гарантия возврата денег.
У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. «Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы — то другие. Это абсолютно законно», — напоминает Трухачев.
Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова. «Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование», — говорит Сударикова. Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.
Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно.
При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента. Дело в том, что Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает. С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений — и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг.
В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников. Как правило, сотрудники банка отвечают: «Банк не одобряет кредиты без страховки». Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: «Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования» — гораздо ближе к истине. Но клиент здесь ничего не может поделать.
Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк.
И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку. Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов.
По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования — отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.
Частично решить проблему могло бы распространение «периода охлаждения» (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.
А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых. За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж — 11,2 тысячи.
Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, — это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае?
Однако, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации — болезнь, потеря трудоспособности, увольнение.
В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники. Если же сумма кредита небольшая — 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться.
Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в «период охлаждения».
