Как законно списать долги по кредитам

Вам когда-нибудь встречались объявления с предложениями вроде «спишем долги по кредиту» или «поможем избавиться от долгов»? Со стороны всё это может казаться заманчивым, но ровно до тех пор, пока не раскрываются подробности.

В этой статье расскажем, как можно списать долги по кредитам легальным способом (и как этим пользуются мошенники), что такое банкротство и почему лучший партнер в решении кредитной проблемы — банк.

Как работают люди, обещающие списать долги по кредиту?

Там, где есть спрос, найдется и предложение. Неудивительно, что в интернете можно без труда найти объявления компаний, готовых помочь в долговых вопросах. Для них даже придумали специальные названия — антиколлекторы.

Иногда такие брокеры действительно помогают не доводить дело о неоплаченном кредите до суда, но чаще их помощь больше консультативная или переговорная.

Если мы говорим о добросовестных компаниях, то на первом этапе они тщательно анализируют кредитный договор и дают ему юридическую оценку. Также они берут на себя общение с банками и коллекторами по вопросам долга. В большинстве случаев антиколлекторы помогают клиентам реструктурировать или рефинансировать кредит, а также сопровождают на этапах оформления банкротства.

Как видите, ни в одной из вышеперечисленных услуги нет ни слова о том, что антиколлекторы магическим образом помогают долгам «исчезнуть». Скорее, они выступают в качестве посредников между банком и заемщиком.

Антиколлекторы могут помочь с решением долговой проблемы, но это не панацея. 

Как под антиколлекторов маскируются мошенники?

Неспособность рассчитаться по долгам — тревожная ситуация для любого человека. Такой уязвимостью умело пользуются злоумышленники, которые притворяются антиколлекторами.

Чтобы втереться в доверие, мошенники ловко оперируют юридическими терминами, обещают быстрое решение проблемы, хвастаются связями с банками, коллекторами и даже судьями и, что характерно, требуют полную предоплату за свои услуги. Всё это должно настораживать!

Есть четыре схемы, по которым работают мошенники:

1. После получения гонорара просто скрываются, оставляя заемщика с еще большими долгами и проблемами;
2. Берут на себя общение с банком. На первых порах это успокаивает: нет звонков — нет проблемы. Но как только в один момент «помощник» испаряется, дело передается в суд, а долг так и остается висеть на заемщике;
3. Берут комиссию за переговоры с банком и в счет погашения долга. Исход примерно такой же: деньги исчезают в неизвестном направлении;
4. Предлагают купить «очень перспективные ценные бумаги», чтобы заработать на их росте и за счет этого покрыть долг. Как правило, такая инвестиционная схема тоже оборачивается мошенничеством.

Пытаясь найти антиколлекторов, которые вам помогут, вы можете нарваться и на мошенников.

Какие есть законные способы списать долг?

Не стоит полностью игнорировать помощь добросовестных специалистов. Среди них действительно есть толковые юристы и финансисты, которые могут развязать гордиев узел должника. Тем не менее существуют вполне легальные способы списать долг без дополнительной помощи антиколлекторов.

Вот четыре варианта:

1. Реструктуризация долга;
2. Рефинансирование долга;
3. Списание по сроку давности;
4. Банкротство.

Давайте обсудим каждый способ подробнее.

1. Реструктуризация долга — изменение условий по действующему кредиту

Если ваше финансовое положение изменилось и вы не можете платить кредит в прежнем объеме, есть смысл обратиться за реструктуризацией долга. В таком случае банк пересчитает размер ежемесячных платежей в сторону уменьшения. В итоге выплачивать долг станет намного легче, хотя при этом срок кредитования увеличится, из-за чего увеличится и переплата. 

В каком случае стоит просить о реструктуризации? Например, если у вас возникли временные сложности — вы потеряли работу или лишились дохода от сдачи квартиры, однако вы уверены, что в будущем ситуация исправится.

Совет. Если вы решите воспользоваться реструктуризацией, обратитесь в банк до того, как наступит просрочка по платежу. Это поможет избежать штрафов и не скажется негативно на кредитной истории. Еще один нюанс: на реструктуризацию — в отличие от рефинансирования — могут рассчитывать заемщики даже с просрочкой.

Обратитесь в банк за реструктуризацией долга, если чувствуете, что вам тяжело его выплачивать. Проконсультироваться с банком можно по горячей линии.

2. Рефинансирование долга — новый кредит для закрытия старого

Если у вас накопилось много кредитов в разных банках и вам стало сложно следить за их своевременным погашением, есть риск, что по какому-то из займов случится просрочка. Это сразу же отразится в кредитной истории и может повлиять на дальнейшие решения банков. К тому же по старым кредитам ставки могут быть слишком высокими, что делает их крайне невыгодными.

В таких случаях выручает рефинансирование долга — получение нового кредита на более выгодных условиях для закрытия одного или нескольких старых. 

Самый простой способ рефинансировать кредит — обратиться в свой банк. Правда, нужно быть готовым к отказу. Считается, что рефинансирование увеличивает финансовую нагрузку. Поэтому, если на выплату нового долга будет приходиться больше половины вашего дохода, банк не согласует заявку. Отказать могут и из-за плохой кредитной истории.

Важно! В бюро кредитных историй рефинансирование отражается как еще один кредит. Когда у клиента слишком много займов или кредитов, получить рефинансирование становится сложнее.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — два лучших способа разобраться с долгами, сделав их выплату проще. 

3. Списание долга по сроку давности

В интернете гуляют истории о том, что можно взять деньги в кредит и не возвращать его, если банк затянет подачу иска в суд. Ведь по закону у кредитного учреждения на это есть три года с момента последней оплаты по кредиту, а после — все, с заемщика взятки гладки. 

Но на практике всё обстоит иначе. В банках хорошо знают о сроках исковой давности и в большинстве случаев своевременно подают на должника в суд. Обычно с проблемным заемщиком банк начинает работать уже через месяц после просрочки, а через три месяца дело передается в судебную инстанцию. Поэтому, хотя закон и существует, но не возвращать долг вряд ли получится.

4. Банкротство — списание долга через суд или через МФЦ

Если заемщик лишается всякой возможности вернуть деньги по кредиту и у него нет имущества, которым он может погасить долг, можно обратиться к процедуре банкротства. 

• Если долг небольшой, от 50 до 500 тысяч рублей, статус банкрота можно получить во внесудебном порядке. Для этого достаточно подать заявление через МФЦ. Рассмотрение заявки длится полгода. В этот период штрафы не начисляются, а списания не производится. По окончании 6-месячного срока должник признается банкротом, а все его долги списываются.
• Если долг больше 500 тысяч рублей, стать банкротом можно только через суд. По итогу на должника налагается целый ряд запретов. Ему нельзя работать на управленческих позициях в течение трех лет, нельзя брать кредиты без упоминания банкротства в течение пяти лет. Иногда может быть запрещен выезд за границу.

Полезно знать! В случае банкротства по суду всё имущество должника распродается, за исключением единственного жилья (не ипотечного) и личных вещей.

Последствия банкротства для физических лиц

Итак, что же делать, если есть долг по кредиту?

Столкнувшись с невозможностью расплатиться по долгам, попробуйте сначала решить проблему более мягкими методами, например оформить рефинансирование или взять ссуду под залог недвижимости.

Часто должники игнорируют тот факт, что проще и выгоднее наладить диалог с банком, нежели обращаться к антиколлекторам или оформлять банкротство. Какая бы ни была длительность просрочки и величина долга, обращайтесь в банк. Там для вас постараются найти компромиссное решение. 

https://www.pochtabank.ru/articles/mozhno-li-spisat-dolgi-po-kreditam — link