Министерство юстиции начало разрабатывать поправки в закон о потребительском кредите, которые защитят граждан от бесконечных накруток при просрочке долга.
Ведомство предлагает прописать в законе, что взысканные с граждан средства в первую очередь идут на погашение основного долга, и лишь потом покрываются набежавшие проценты.
Как пояснила адвокат Оксана Грикевич, сегодня пока потребитель гасит свой кредит частями, сумма засчитывается в счет процентов, а основное тело долга останется непогашенным, и на него продолжают начисляться проценты. Если у заемщика недостаточно средств для погашения всей суммы задолженности, сумма долга растет как «снежный ком».
«Плюс к сумме процентов в договоре кредита обязательно будет указана неустойка за просрочку оплаты, штрафы и комиссии банка», — говорит Оксана Грикевич. Поэтому должник рискует расплачиваться бесконечно. То есть получится замкнутый круг.
В министерстве юстиции обращают внимание, что в настоящее время очередность погашения требований, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом. Последний не допускает установления приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.
Получается, что бизнесмену рассчитаться с долгами проще. Закон запрещает набрасывать на него финансовую удавку, заставляя сначала платить проценты. Теперь минюст намерен смягчить участь и обычных должников.
«Предлагается установить, что поступающие от заемщика-потребителя суммы денежных средств засчитываются в счет погашения основного долга ранее погашения требований по уплате неустойки, — сообщают в ведомстве. — Это воспрепятствует росту задолженности и улучшит положение граждан-потребителей».
По мнению эксперта правового центра «Общественная Дума» Павла Ивченкова, предлагаемые поправки не только уравняют граждан-потребителей с гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, но и установят более благоприятные условия для потребительского кредитования.
«Очевидно, что на рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое положение населения, — говорит Павел Ивченков. — При этом число должников по кредитам неуклонно растет, что является следствием высоких ставок по кредитам. Точное количество граждан, имеющих задолженность перед банками и другими финансовыми организациями, неизвестно. По отдельным данным их около 10 млн человек. Подсчитать точное количество трудно, поскольку большинство долгов физических лиц банки „отдают“ коллекторам — самим заниматься их взысканием банкам невыгодно. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15 процентов от общей суммы выданных кредитов. Совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования направлено именно на улучшение условий для пользователей заемными денежными средствами, что, в свою очередь, способствует росту экономики страны в целом».
https://rg.ru/2017/03/16/dolzhnikam-predlozhili-zashchitu-ot-nakrutki-procentov-pri-prosrochke.html — link
Кому и сколько дают в долг
Верхняя возрастная планка, которую ставит большинство кредиторов потенциальным заемщикам, 70-75 лет. Чаще всего максимальная сумма кредита не превышает 300-500 тысяч рублей. Но в случае с официально работающими пенсионерами с заработком выше прожиточного минимума она может быть и выше. Средняя ставка по кредиту составляет 16-17%.
В основном пенсионеры оформляют кредиты на ремонт дачи, покупку авто или на ценный подарок детям или внукам.
Многие американцы влезают в долги на самой заре своей трудовой карьеры. А выплата кредитов или рефинансирование долгов, взятых на обучение в университете, затем на покупку дома или квартиры, машину, предметы быта и другие цели, растягивается на всю жизнь. Пару десятилетий назад большинству удавалось рассчитаться с большинством этих займов к пенсии.
Но сегодня все больше американцев подходят к 65-летнему возрасту с долгами по ипотеке. За первое десятилетие XX века типичная сумма долга среднего пенсионера выросла почти вдвое и, по статистике, составляет около 50 тысяч долларов.
Отчасти это обусловлено финансовым кризисом 2008 года и существенным увеличением выплат по ипотеке. До кризиса кредиты были дешевыми, а потом подорожали в разы. Растущая долговая нагрузка теперь нередко вынуждает американцев в возрасте продолжать работу, откладывая пенсию.
В Германии пожилые люди обычно уже и так все имеют и не берут большие кредиты на покупку недвижимости, автомобилей или электроники. Специфика материального положения населения в Германии такова, что к закату жизни граждане достигают определенного имущественного уровня, который позволяет пользоваться уже приобретенными вещами, говорит представитель Союза немецких частных банков Томас Шлютер. Жилье обычно у всех пожилых людей есть, машины тоже, ремонт сделан. Кредиты на покупку мебели или электроники в банке брать не принято, поскольку немецкие торговые сети предлагают удобную покупку в рассрочку максимально на три года.
Япония, как известно, страна возрастная, где доля пожилого населения давно побила все мыслимые рекорды. Поэтому кредитная политика Страны восходящего солнца учитывает интересы старшего поколения, предоставляя различные варианты для получения ссуд на всевозможные цели, включая покупку жилья по ипотеке. На официальных сайтах некоторых крупных японских банков даже существуют специальные разделы под условным названием «Жилищный кредит после 60». Однако, как говорят сами японцы, кредиты — удел молодых. Большинство граждан Страны восходящего солнца стараются решить финансовые проблемы до наступления преклонного возраста, планируя свою жизнь заранее.
