Ответы на самые популярные вопросы о накопительной пенсии – как ее получить, сколько удастся накопить и можно ли забрать все сразу.
По данным Банка России, 34 миллиона жителей нашей страны выбрали для себя накопительную пенсию. Сделать это могли люди 1967 года рождения и моложе и только до 31 декабря 2015 г. Уже с 2014 г. по нынешний 2017 г. накопительная пенсия «заморожена», а значит, все страховые взносы, которые платят за нас работодатели, идут в ПФР на страховую пенсию.
Тем не менее некоторые люди успели кое-что накопить до глобальной «заморозки». Сколько же они получат, выйдя на пенсию? Как будут выплачивать пенсионные накопления, можно ли их унаследовать и нельзя ли забрать всю пенсию сразу?
Как получить пенсионные накопления?
С 1 января 2017 года накопительная пенсия будет рассчитываться по новой формуле в соответствии с принятым в прошлом году федеральным законом «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2017 г». Теперь его продолжительность не 234 месяца, как раньше, а 240. Россияне живут всё дольше, а значит, и «период дожития» на пенсии у них больше. Другими словами, период, когда вам будут выплачивать пенсионные накопления, увеличился, а значит, ежемесячная сумма автоматически станет меньше. Как это считается? Всё просто: возьмут всю сумму ваших накоплений и разделят на 240 месяцев. Получившуюся сумму и будут доплачивать каждый месяц к основной страховой пенсии.
Можно ли сразу всё забрать?
Человек может получить пенсионные накопления единовременно только в двух случаях, Во-первых, если он является получателем страховой пенсии по инвалидности, по случаю потери кормильца или социальной, потому что не приобрёл право на получение страховой пенсии в связи с нехваткой стажа или пенсионных баллов.
Во-вторых, если размер накопительной пенсии в случае назначения составил бы 5 % и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости. При этом не имеет значения, где находятся пенсионные накопления человека: в НПФ или ПФР».
От чего зависит размер накоплений?
Размер накопительной пенсии зависит от многих факторов и очень индивидуален.
Во-первых, от размера вашей зарплаты и страховых взносов.
Во-вторых, от длительности этих перечислений. В настоящее время — с 2014 года в связи с „заморозкой“ пенсионных накоплений — все страховые взносы поступают в распределительную часть, пенсионные накопления застрахованных лиц не формируются.
Отчисления производятся только от официальной зарплаты работника.
В-третьих, размер зависит от участия в программе софинансирования накопительной пенсии. То есть человек ежегодно уплачивает взносы самостоятельно, и государство добавляет ему сумму в размере уплаченных застрахованным лицом взносов, но не менее 2 и не более 12 тысяч в год (для лиц, вступивших в систему софинансирования в установленный законодательством период с 2008 года до 2014 и продолжающих уплачивать взносы).
В-четвёртых, от полученного инвестиционного дохода в результате инвестирования средств пенсионных накоплений за весь период их формирования. При этом важно не менять негосударственный пенсионный фонд чаще одного раза в 5 лет, в противном случае часть инвестиционного дохода при переводе следующему страховщику остаётся в фонде».
Можно ли унаследовать накопления?
Наследники могут получить пенсионные накопления умершего застрахованного лица, если его смерть наступила до назначения ему накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты.
При этом правопреемниками являются лица, которых застрахованное лицо указало в договоре об обязательном пенсионном страховании при его заключении с фондом или в специальном заявлении, поданном в НПФ в течение действия договора. Если застрахованное лицо не назначило правопреемников, то правопреемниками являются наследники первой и (или) второй очереди.
В случае если смерть наступила после назначения срочной пенсионной выплаты, правопреемникам выплачивается остаток средств, не полученных умершим застрахованным лицом в виде срочной пенсионной выплаты (срочная пенсионная выплата по выбору застрахованного лица может быть назначена за счёт дополнительных страховых взносов, взносов работодателя и взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений и дохода от их инвестирования, сформированных в соответствии с Федеральным законом № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»).
После назначения накопительной пенсии пенсионные накопления правопреемникам умершего застрахованного лица не выплачиваются.
Что будет, если НПФ закроется?
Как комментируют в Пенсионном фонде России, в случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошёл в систему гарантирования, деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов. То есть без инвестиционного дохода.
Сколько удастся накопить?
Это очень индивидуально. Но попробуем рассмотреть гипотетический случай.
Женщина родилась в 1970 г., а на пенсию выйдет в 2025 г.
Получает зарплату 60 тыс. руб. в месяц, в накопительной пенсии — с 2009 г.
Предположим, что средняя годовая доходность очень высокая, к примеру, 15 %. Конечно, это очень оптимистичная цифра, но почему бы не помечать... На текущий момент перечисление взносов на формирование накопительной пенсии заморожено, поэтому будем исходить из предпосылки, что перечисление взносов в НЧ разморожено не будет. Соответственно, будем говорить о том, что ей удалось накопить в период с 2009 по 2013.
Будем предполагать, что на протяжении всех этих 5 лет женщина имела зарплату 60 000 руб. Так как зарплата была достаточно высокой, каждый раз по ней начислялись максимально возможные взносы.
Начиная с 2014 г. пополнение счёта прекратилось, соответственно, он возрастает только за счёт инвестиционного дохода. В итоге к выходу на пенсию ей удастся накопить около миллиона рублей (см. таблицу). При столь оптимистичном прогнозе получается, что в месяц такая женщина будет получать накопительную пенсию в размере 4165 руб. Но... Доходность НПФ может быть намного меньше, он может закрыться, и тогда инвестиционного дохода не будет вовсе и т. д. И в этом случае цифры могут быть намного меньше. Например, по данным ПФР, в 2015 г. средний размер накопительной пенсии составлял всего 759 рублей.
| Год | Взносы | Сумма на счету на конец года |
| 2009 | 24480 | 24 480 |
| 2010 | 24900 | 53 052 |
| 2011 | 27780 | 88 790 |
| 2012 | 30720 | 132 828 |
| 2013 | 34080 | 186 833 |
| 2014 | 0 | 214 857 |
| 2015 | 0 | 247 086 |
| 2016 | 0 | 284 149 |
| 2017 | 0 | 326 771 |
| 2018 | 0 | 375 787 |
| 2019 | 0 | 432 155 |
| 2020 | 0 | 496 978 |
| 2021 | 0 | 571 525 |
| 2022 | 0 | 657 254 |
| 2023 | 0 | 755 842 |
| 2024 | 0 | 869 218 |
| 2025 | 0 | 999 601 |
Реальные пенсии россиян не увеличатся ещё 20 лет
До 2035 года рост реальных пенсий россиян будет нулевым, прогнозирует Министерство экономического развития. В то же время доходы населения к докризисному уровню вернутся не ранее 2022 года.
В ближайшие 20 лет пенсии россиян в реальном выражении расти не будут. До 2022 года показатель будет сокращаться, а увеличение произойдёт только к 2035 году (и то лишь на 2,5 %). Об этом говорится в макропрогнозе Министерства экономического развития, с которым ознакомились «Ведомости». Реальные доходы населения к уровню докризисного 2013 года вернутся не раньше 2022 года.
«Денег нет»
В случае увеличения пенсионного возраста до 63 лет для женщин и до 65 лет для мужчин к 2035 году число россиян-пенсионеров уменьшится на 7 млн человек (или 23 %), а вот количество занятых возрастёт на 1 млн, говорится в материалах ведомства.
Без этой меры к указанному сроку количество пенсионеров вырастет на 5,4 млн человек, а число занятых граждан сократится на 3,2 млн.
Повышение пенсионного возраста будет сопровождаться сильным падением уровня пенсий. С точки зрения коэффициента замещения (так называется отношение средней пенсии к средней зарплате — ред.) падение составит 13 %: с 35 % до 22 %.
Даже в случае повышения пенсионного возраста по стратегии МЭР реального роста пенсий не будет наблюдаться. Связано это с тем, что нагрузка на работоспособное население страны растёт. Более того, в Пенсионном фонде России довольно большая финансовая дыра, которую покрывают за счёт текущих отчислений. Вряд ли найдутся ресурсы, для того чтобы добиться одновременного роста производительности экономики и реального роста пенсий.
С падением нефтяных цен и наступлением нестабильной ситуации в национальной экономике правительству пришлось экономить на пенсионерах. Для начала был снижен процент индексации пенсии, затем отменили индексацию страховых пенсий для работающих пенсионеров. В Министерстве труда и социальной защиты признали, что последняя мера продлится как минимум до 2019 года.
В настоящее время в России порядка 9,6 млн работающих пенсионеров. По подсчётам пенсионного фонда России, на заморозке индексации пенсий государство сэкономило 46 млрд рублей в 2016 году и сэкономит около 60 млрд рублей в 2017.
По нашим оценкам, российские пенсионеры за последние два года потеряли около 25-30 % от своей реальной пенсии на фоне резкого роста инфляции и отказа государства проводить полноценную индексацию в 2016 году.
Здесь и общая ситуация с налоговой задолженностью, которая на 1 января 2017 года составила 1,4 трлн рублей, увеличившись за год на 246,9 млрд рублей (или на 21,4 %). Сохраняется неопределённость. Какими же методами правительство намеревается выравнивать ситуацию в пенсионной сфере? Достаточно трудно балансировать между чувствительными для большинства населения вопросами социального обеспечения пенсионеров и суровой действительностью, которая диктует необходимость выстраивания чёткой стратегии и последовательных шагов по исключению бюджетных дыр и дефицитов.
В предложенной Министерством экономического развития программе видна попытка представить предварительное видение такой стратегии. Понятно, что специалисты сейчас смотрят на то, какой будет реакция общества. Идея удержания размера пенсий на определённом уровне при одновременном сокращении числа пенсионеров свидетельствует о том, что путь пенсионной реформы не будет революционным», — рассуждает Соловьёв, добавляя, что очевидно, что окончательное решение по поводу увеличения пенсионного возраста пока не принято.
Доходы обгонят пенсии
В макроэкономическом прогнозе Минэкономразвития также говорится о судьбе реальных располагаемых доходов россиян. В отличие от пенсий к докризисному уровню они вернутся раньше: к 2022 году.
Падать доходы населения стали следом за нефтью: в конце 2014 года баррель «чёрного золота» подешевел со 115 долларов до 80. В 2015 году сырьё продолжало обесцениваться, обновляя такие многолетние минимумы, как 30 долларов за баррель. Дешевела нефть — дешевели сырьевые валюты, рубль в том числе. С 2014 по 2016 гг. доходы соотечественников сократились примерно на 20 %. В исследовании швейцарского банка Credit Suisse говорится, что лишь за год благосостояние россиян снизилось на 14,4 %: если в середине 2015 года на каждого взрослого гражданина приходилось 12086 долларов, то в прошлом году — уже 10344 доллара. Сильнее, чем в России, благосостояние населения снижалось только в Аргентине (минус 27,3 %) и Украине (18,5 %).
Впрочем, по оценкам властей, реальные располагаемые доходы начнут расти уже в этом году. Министр финансов Антон Силуанов прогнозирует рост на 1,5 %. По мнению министра труда Максима Топилина, росту зарплат будут способствовать указы президента об увеличении зарплат бюджетникам. «Безусловно, указы президента по повышению оплаты труда основным категориям работников бюджетной сферы будут выполнены», — рассказал глава Минтруда в интервью «Российской газете».
В Министерстве экономического развития допускают, что в ближайшие двадцать лет зарплаты и доходы населения будут расти медленнее, чем экономика. Если планируемые властями реформы будут успешно реализованы, к 2026 году экономический рост составит 3,5 %, после чего, скорее всего, замедлится.
